Finansowanie zakupu nieruchomości w 2025 r. – przewodnik po kredytach i programach rządowych
Stopa referencyjna NBP spadła do 5,25 %. Sprawdź, jak wybrać najlepszy kredyt hipoteczny w 2025 r. i kto skorzysta z programu #naStart.
1. Sytuacja makroekonomiczna
Decyzją RPP z 7 maja 2025 r. stopa referencyjna wynosi 5,25 %, co łagodzi wzrost rat i zwiększa zdolność kredytową przeciętnej rodziny o ok. 6-8 % (NBP - Serwis Informacyjny).
2. Standardowy kredyt hipoteczny
Wkład własny: min. 10 % (z ubezpieczeniem brakującego wkładu) lub 20 % dla najlepszych marż.
Marża banku: 1,9-2,5 p.p. przy wskaźniku LTV ≤ 80 %.
RRSO: 7,1-8,0 % po ostatniej obniżce stóp.
3. Programy wspierające nabywców
Program | Dla kogo? | Limit kwoty | Dopłaty | Kluczowe warunki |
|---|---|---|---|---|
Pierwsze Mieszkanie | Singiel ≤45 l., brak lokalu | 500 tys. zł (singiel) / 600 tys. zł (małżeństwo) | Dopłata do rat przez 10 lat | Brak limitu ceny za m², rynek pierwotny i wtórny (Gov.pl) |
#naStart (w procesie legislacji) | Dochód ≤120 000 zł/rok + korekty dla rodzin | plan: 600 tys. zł | Dopłata malejąca przez 10 lat | Kryterium dochodowe rośnie wraz z liczbą dzieci (Gov.pl) |
Mieszkanie bez wkładu własnego | Brak własnego lokalu | Do 500 tys. zł | Gwarancja BGK zamiast wkładu | Wiek ≤45 l., opcja spłaty gwarantowanej po trzecim dziecku (Gov.pl) |
4. Jak wybrać najkorzystniejszą opcję?
Porównaj RRSO, a nie samą marżę.
Sprawdź prowizję za wcześniejszą spłatę – flipperzy powinni celować w oferty 0 %.
Zabezpiecz wkład: jeśli masz 10-15 %, rozważ dopłatę z programu Pierwsze Mieszkanie lub gwarancję BGK.
Uzyskaj promesę od banku przed podpisaniem umowy przedwstępnej – skraca to proces o 2-3 tygodnie.
5. Finansowanie inwestycyjne (flip, najem)
Przy wyższym profilu ryzyka banki wymagają LTV ≤ 70 % oraz wykazania przychodów z najmu. Pożyczki pomostowe (12-18 mies.) są zwykle droższe o 2-3 p.p. względem standardowych hipotek, ale pozwalają sfinansować remont i sprzedaż w ramach jednego produktu (www.money.pl).
6. Podsumowanie
Rok 2025 przynosi kupującym kombinację niższych stóp i rozszerzonego wsparcia państwowego. Skrupulatne porównanie ofert i uwzględnienie planowanych dopłat może obniżyć realny koszt kredytu o nawet 100-150 tys. zł w perspektywie 10 lat.